銀行人士喊冤：微信收費(fèi)怪銀行？你還有備付金利息呢

　　微信一則收費(fèi)公告掀起一場激烈的口水戰(zhàn)。微信說，從3月1號起，提現(xiàn)收費(fèi)，1000塊免費(fèi)額度，因?yàn)殂y行要收我的錢啊。消息一出，立馬有銀行人士站出來喊 冤，還有人說你微信的備付金利息怎么不說分點(diǎn)給客戶，當(dāng)然還有替支付寶感到開心的。眾說紛紜，到底銀行向微信收錢了嗎?收了多少?備付金利息與支付成本孰 多孰少?讓我們告訴你。微信一內(nèi)部知情人士表示：“用戶每天的支付流水達(dá)幾十億級別，這些利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法覆蓋用戶支付產(chǎn)生的成本。”正在風(fēng)口上飛翔的微信支付，突然宣布“提現(xiàn)收費(fèi)”。微信團(tuán)隊拋出的銀行手續(xù)費(fèi)壓力之說，引來眾多銀行業(yè)內(nèi)人士的爭議。

　　多位接受采訪的銀行人士指出，實(shí)際操作中，用戶體量龐大的微信，議價能力強(qiáng)，銀行收取的費(fèi)率較低，并且提現(xiàn)本身大多不收費(fèi)。

　　而作為第三方支付新貴，微信支付在減輕手續(xù)費(fèi)壓力之余，更大意圖在于打造成熟閉環(huán)支付圈。

　　手續(xù)費(fèi)來龍去脈

　　按照公告，自2016年3月1日起，微信支付將對個人用戶零錢提現(xiàn)開始收費(fèi)。每位用戶(身份證維度)有終身累計1000元的免費(fèi)提現(xiàn)額度，超出部分需按提現(xiàn)金額的0.1%收取手續(xù)費(fèi)，每筆最少收取0.1元。對于收費(fèi)原因，微信官方稱，“并非微信支付追求營收之舉，而是用于支付銀行收取的手續(xù)費(fèi)。”

　　消息一出，市場嘩然。

　　微信支付依托的是財付通公司的支付牌照，其收發(fā)的微信紅包、微信零錢等，都?xì)w集于財付通在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶上。

　　根據(jù)央行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》(下稱《辦法》)規(guī)定，備付金銀行，是指支付機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議、提供客戶備付金存管服務(wù)的境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括備付金存管銀行和備付金合作銀行�！掇k法》規(guī)定，備付金存管銀行僅能有一家，而備付金合作銀行可以選擇多家。

　　“微信支付作為第三方支付公司，定位就是消費(fèi)支付，走的是銀行的消費(fèi)接口，所有的消費(fèi)支付都應(yīng)該有手續(xù)費(fèi)。”一家華南地區(qū)股份制銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理稱。

　　對銀行而言，用戶通過第三方支付下達(dá)劃轉(zhuǎn)指令時，第三方支付需要通過快捷支付劃扣用戶銀行賬戶中的資金。而《辦法》規(guī)定，因辦理備付金劃轉(zhuǎn)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)費(fèi)用，不得使用客戶備付金支付。

　　“這些成本一直由微信支付承擔(dān)。”微信團(tuán)隊稱。在2015年三季度財務(wù)報告中，騰訊集團(tuán)將此前承擔(dān)這部分手續(xù)費(fèi)的原因解釋為，“鑒于綁定銀行卡的用戶數(shù)快速增長及該等賬戶月使用量的快速增加，我們認(rèn)為該等成本乃為對未來有價值的投資。”

　　而隨著微信支付用戶量和交易量逐步升高，微信團(tuán)隊認(rèn)為成本壓力過大。

　　2015年三季度的騰訊集團(tuán)財務(wù)報告顯示，微信月活躍賬戶6.5億，同比增長39%。交易量方面，據(jù)微信披露，猴年春節(jié)期間，微信紅包總收發(fā)次數(shù)達(dá)321億次，共有5.16億人參與，較羊年春節(jié)6天收發(fā)32.7億次，增長近10倍。

　　收費(fèi)遠(yuǎn)超成本?

　　一個市場爭議焦點(diǎn)，提現(xiàn)收費(fèi)是迫于手續(xù)費(fèi)壓力的無奈之舉，還是借機(jī)盈利，消費(fèi)用戶?

　　微信團(tuán)隊表示，其承擔(dān)的成本主要來自兩方面，一是第三方支付每次調(diào)用快捷支付接口時，銀行都會按金額收取手續(xù)費(fèi)，二是部分銀行在提現(xiàn)時會再次收取費(fèi)用。

　　“發(fā)生銀行卡支付(出錢)時，就需要按金額給銀行繳納手續(xù)費(fèi)，這個費(fèi)率基本是千分之一。”微信支付一位權(quán)威人士稱。

　　不過，接受采訪的銀行業(yè)人士普遍認(rèn)為，實(shí)際操作中，微信的議價空間較大，費(fèi)率較靈活。

　　“單筆快捷支付收取的費(fèi)率很低，也有包年收費(fèi)方式，部分當(dāng)?shù)胤中锌赡苓�采取更靈活的方式，以獲取更多存款沉淀。”另一大型股份制銀行電子銀行部人士表示。

　　目前，與微信簽約合作的銀行涵蓋16家A股上市銀行、郵儲、廣發(fā)，以及一批大中型城商行、農(nóng)商行。據(jù)悉，不同銀行收取的費(fèi)率略有差異。

　　而對于提現(xiàn)行為而言，前述華南地區(qū)股份行人士稱，“提現(xiàn)行為銀行是不收手續(xù)費(fèi)的”。拋卻提現(xiàn)帶來的銀行存款增加邏輯，由于備付金合作銀行的存在，有銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果支付機(jī)構(gòu)在用戶開戶行，有開立備付金賬戶，則形成同行轉(zhuǎn)賬;而未開立備付金賬戶的，則通過央行系統(tǒng)完成劃扣，而央行系統(tǒng)收費(fèi)低于千分之一。

　　前述微信支付權(quán)威人士亦坦承，大多數(shù)銀行對提現(xiàn)行為(進(jìn)錢)免費(fèi)。“由于互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付發(fā)展迅猛，手續(xù)費(fèi)成本需要用戶承擔(dān)一部分，不管是轉(zhuǎn)賬收費(fèi)或是提現(xiàn)收費(fèi)，只是產(chǎn)品包裝、時機(jī)和計費(fèi)方式問題，其本質(zhì)就是要解決快捷支付成本不斷增加的問題。”

　　另有華南地區(qū)股份行對公業(yè)務(wù)部門人士透露，“微信這種體量的客戶，銀行基本都很重視，他們的備付金應(yīng)該可以當(dāng)協(xié)議存款留存，利息不會比活期低。”根據(jù)《辦法》，備付金帶來的利息絕大部分歸屬于支付機(jī)構(gòu)。

　　對此，微信一內(nèi)部知情人士表示：“用戶每天的支付流水達(dá)幾十億級別，這些利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法覆蓋用戶支付產(chǎn)生的成本。”

　　而微信團(tuán)隊的最終解釋是：目前提現(xiàn)收取的費(fèi)率為0.1%，但銀行的費(fèi)率收取標(biāo)準(zhǔn)通常是高于0.1%的，其實(shí)微信支付還需要承擔(dān)一部分的成本。微信支付團(tuán)隊正在積極與銀行方面密切溝通，爭取早日實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)交易完全免費(fèi)。

　　意在打造閉環(huán)支付圈

　　實(shí)際上4個月前，微信已嘗試對微信轉(zhuǎn)賬收費(fèi)，其邏輯亦源于手續(xù)費(fèi)成本問題。在本次公告中，轉(zhuǎn)賬恢復(fù)免費(fèi)。

　　騰訊官方的說法是：轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，改為提現(xiàn)收費(fèi)，在使用場景不斷豐富的情況下，希望可以最大限度減少對用戶的影響。另一則官方解釋是：提現(xiàn)不超過1000元、商戶企業(yè)賬戶不受此次調(diào)整影響，大部分用戶已經(jīng)在廣泛使用零錢功能直接進(jìn)行消費(fèi)，因此對于個人消費(fèi)和商業(yè)支付都不會有太大影響。

　　兩則解釋的核心在于“支付場景”。一個被市場普遍認(rèn)同的觀點(diǎn)是，騰訊希望通過對支付規(guī)則的調(diào)整，引導(dǎo)用戶行為，繼而完成完整支付閉環(huán)。

　　“支付是金融服務(wù)的基礎(chǔ)，但支付本身并不賺錢，嫁接在其背后的金融產(chǎn)品、商業(yè)服務(wù)才是變現(xiàn)方式。”前述華南地區(qū)股份制銀行人士稱。

　　實(shí)際上，騰訊公司在春節(jié)紅包高峰之前，曾組織較大規(guī)模金融條線開放活動，推廣其基于支付基礎(chǔ)的相關(guān)產(chǎn)品。包括零錢理財(微信還規(guī)定理財通提現(xiàn)不收費(fèi))，還信用卡、微粒貸等信貸和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

　　以社交出身的微信支付，還扮演著微信開放重要接口的角色。騰訊官方表示，經(jīng)過一年的發(fā)展，微信支付在線下的使用場景已經(jīng)非常豐富。線下的30多個行業(yè)，30萬家門店現(xiàn)已支持無現(xiàn)金的智慧生活。